利率怎么算

利率 ＝ 利息 ÷ 本金 ÷ 时间 × 100%。三个量必须同口径：利息是这段时间内付出的钱，本金是期初实际占用的钱，时间是这笔利息对应的期限。网上不少资料一上来就写「单利年金终值」，那是另一道题，答的不是利率怎么算。

把三个量对齐，公式才不会用错

举例：借出 10000 元，一年后收回 10450 元，利息 450 元，利率 ＝ 450 ÷ 10000 ÷ 1 × 100% ＝ 4.5%。如果这 450 元是半年的利息，时间要写 0.5 年，结果就是 9%。同一个数字，时间口径一变，答案差一倍。

本金要用「实际占用」的口径。分期还款的贷款，本金逐月减少，拿最初的借款额去除总利息，算出来的不是真实利率，只是名义费率。这是判断贷款贵不贵时最容易踩的坑。

时间的单位也要统一。存期按年算，整年整月之外的天数要折算成年；算头不算尾是银行计息的惯例，存款从存入日计息到取出前一日。差一天，利息差一点，金额大时不是小数。

年、月、日利率怎么换算

年利率 ÷ 12 ＝ 月利率，月利率 ÷ 30 ＝ 日利率，这是通行算法。银行计息另有惯例：日利率按年利率 ÷ 360 折算，这是人民银行关于人民币存贷款计结息的规定，目的是统一口径，不是算错。

所以同一笔钱，按 360 天和 365 天算，结果会差一点。金额小看不出来，金额大、期限长时，这点差别是实打实的。看合同要留意它约定的是哪一种，别自己想当然。

换算只解决单位，不解决口径。等额本息还款的月供里含本金，用「月供乘期数减本金」得到的利息，除以最初本金，得到的仍是名义数；真正的月利率要按现金流折现反解，这一点和前面说的分期是同一个道理。

还有「按季结息」这类约定：年利率 4.5% 除以 4，每季结一次，利息到手后可以再生息，实际年化会略高于 4.5%。差别不大，但方向要知道。

单利和复利到底差多少？

单利只对本金计息，利息不再生息，公式是利息 ＝ 本金 × 利率 × 期数。复利把每期利息并入本金，终值 ＝ 本金 ×（1 ＋ 利率）的期数次方。同样 5%、10 年，单利累计 50%，复利累计约 62.9%。

更贴近现实的是实际年化利率。信用卡分期宣称月手续费 0.6%，12 期总费率 7.2%，听着不高；但本金是逐月归还的，平均占用只有一半左右，用现金流折现算出的内部收益率约 13%。这也是监管要求明示年化利率的原因——名义费率和真实成本差得远。

差额从哪来？因为手续费按最初本金全额收取，而你能用的钱每月都在减少。第一个月占用 12000 元，最后一个月只剩 1000 元，利息却按 12000 元算。把这条想通，所有「低费率」的话术都不难识破。

算一遍：12000 元分 12 期

假设分期 12000 元，月手续费 0.6%，每月还本金 1000 元、手续费 72 元，合计 1072 元。总手续费 864 元，占本金 7.2%，这是宣传口径。

换成真实利率：把 12 期每期 1072 元的现金流折现，使现值等于 12000 元，解得月利率约 1.09%，年化约 13.1%。用简化公式估算，实际年化约等于名义月费率乘 12 再乘 1.85，结果相近。也就是说，7.2% 的名义费率，真实成本接近 13%。

民间说的「几分利」是多少？

民间借贷里的「分」通常指月息百分之几。1 分利 ＝ 月息 1% ＝ 年化 12%；「厘」指月息千分之几，5 厘就是月息 0.5%。不过这个用法各地不统一，有的地方几分利说的是年息，签约前必须问清是年还是月，并写进合同。

司法保护上限也与利率直接相关：民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超过部分不受保护。算不清几分利等于多少年化，就没法判断一份借条是否越线。

「利滚利」是另一个常见说法。约定的复利，只要折算后的总成本不超过上限，一般可以主张；但把利息预先计入本金、再对含息本金计息，就是另一回事了，这类约定在纠纷中常被调整。

四类利率，一张表对照

看一张报价单，先找「年化」两个字。找不到，就自己按现金流算一遍；算不出来，就假定它比宣传的数字高不少——这个假定在多数分期产品上都不会错。

注意最后一行不是一个能直接代入的公式，它要解方程。手算可用试算法：先估一个年化，把每期还款折回现值，结果大于本金就把利率调高，小于就调低，两三步即可收敛。

常见问题

利率和利息率是一回事吗？

是。利率、利息率、利息水平指同一个东西，都是利息与本金的比率，区别只在表述习惯。

为什么房贷有两种利率写法？

一种是年利率，一种是月利率，换算关系是年除以 12。合同写明月利率的，还款按月计算，不要拿年利率直接乘月供期数。

名义利率和实际利率差在哪？

差在计息方式和费用。一年多次计息、先扣手续费、要求留存保证金，都会让实际利率高于名义利率。判断真实成本只看实际年化。